頂呱呱小頂金融“征信”的英文對應單詞是Credit Reporting或者Credit Sharing，可以理解為信用報告或者信用分享，具體為從放貸人那里采集借款人信息，這是傳統的征信概念。大數據已經不僅僅限于從放貸人那里采集借款人信息，只要對消費者的特征描繪和風險判斷有顯著作用的就可以叫大數據征信，一切信息和數據皆可以成為信用數據。

大數據征信面臨的困境

頂呱呱小頂金融被稱為“放貸人之間的信息共享數據庫”的央行個人征信中心在數據的覆蓋面上也有不足之處。而主要基于個人交易和社交行為軌跡的互聯網金融信用信息體系，在一定程度上很好的補充了目前個人征信數據市場的覆蓋面。

但互金信用信息體系存在著一個問題，各征信機構之間存在著明顯的數據“孤島化”傾向。大數據征信面臨著缺數據&有數據的尷尬困境。也正因此，才現了“一人多貸”的現象。近日，某公司征信系統曾監測到多個多頭借貸項目，其中有借款人在6家平臺進行借款，最多的竟有一借款人同時在22家平臺進行借款。

缺數據&有數據：互通征信數據已成共識

在當前，互聯網金融還沒有進入人民銀行的征信體系，所以整個信息是無法互通的，同時互聯網金融的用戶和銀行的用戶重合度很小，也就是說能在銀行貸款的用戶，也不會到P2P貸款，這兩類機構的風控水平也明顯的將兩類用戶區分開來了。

所以導致的第一個問題是缺數據，互聯網金融機構迫切的需要個人征信據。

那么，什么是有數據呢?每個金融機構都有一個人體在本業務體系的完整征信記錄，也就是說，每個金融機構都非常有數據，但是這些數據都是作為數據資產是嚴禁流轉的，所以就產生了既缺數據，又有數據的矛盾。

這種矛盾在整個大數據行業也是比較明顯的，所以大數據產業一個比較怪的現象，大家都喊著數據要共享要交叉，但是誰也不愿意把數據拿出來，包括現在各地的大數據交易中心紛紛成立，目標是解決數據共享流動問題，也沒有很好的解決這個問題。這也就走到了“囚徒困境”之中。

目前，數家互聯網金融機構正在輸出自身的大數據風控技術。螞蟻金服旗下的芝麻信用已經對消費金融、P2P等互聯網金融平臺開放，為合作企業提供信用評分、反欺詐信息驗證及行業關注名單等服務。與此類似，京東金融、百度金融也都在這一方向有所涉獵。

這些舉動似乎都證明了數據對接、信息共享已成為互金行業的發展趨勢。

普惠金融的未來需要每一個從業機構的參與，行業的發展不是零和博弈，數據與金融科技的共享不僅可以提升機構的風控水平，也能夠最大化地實現行業共贏。數據對接、信息共享已成為互金行業的發展趨勢。

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