準備買房的人要注意了！出現這些情況不能用公積金貸款！

大家都知道，公積金貸款具有利率低的特點（首套房商業貸款五年以上，貸款基準利率4.9％，首套房公積金貸款五年以上，貸款基準利率3.25％），買房使用公積金貸款，能夠省去不少利息。因此，在買房時，很多人會考慮使用公積金來貸款買房。

但是公積金貸款買房，有較多的條件限制，并非人人都適合，如果近期有打算用公積金貸款買房的人，一定要看看自己是否符合貸款條件。

公積金貸款

一、哪些人不適合用公積金貸款？

1、征信有問題的購房者很難申請公積金貸款

即使全額使用公積金貸款，不走商業貸款，如果申請者的征信出現問題，也無法申請公積金貸款。例如：

（1）信用卡連續3次、累計6次逾期。

（2）車貸月供累計2－3個月逾期或不還款。

（3）現有房貸月供累計2－3個月逾期或不還款。

（4）準貸記卡存在透支180天以上未還記錄（含卡費、年費）。

（5）貸記卡存在近12個月內未還較低還款額次數超過6期記錄（含卡費、年費）。

（6）單筆貸款存在近24個月內連續逾期超過6期記錄（含擔保人代還）或累計逾期超過10期記錄（含擔保人代還）。

（7）單筆貸款存在累計逾期超過24期記錄。

（8）貸款存在擔保人代還記錄。

（9）近24個月內貸款存在展期（延期）或以資抵債等記錄。

（10）存在因信用不良被起訴或其他有騙提、騙貸等不良貸款或不良信用記錄等。

此外，水、電、煤氣費不按時交款，手機停用不銷號而產生欠費等都也會影響你的征信。

建議在申請公積金貸款前，去中國人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺查看自己的信用記錄。如果自身征信報告上有不良信用記錄，可以根據提示盡快解決。

舉個例子，如果信用卡有逾期記錄，可以和相關銀行進行溝通并提供有力證據，要求銀行撤銷不良記錄。如果沒法撤銷，也需要立馬還清欠款，征信系統上的不良記錄將在你還清欠款之日起保存5年，5年后該不良記錄將被刪除。

2、自身公積金賬戶有問題

公積金貸款，各地對公積金賬戶的繳存比例、繳存次數、斷繳、補繳等情況有不同的要求。一般借款人設立個人住房公積金賬戶須滿90天，并自申請公積金貸款之日起向前推算，按時、足額、連續繳存住房公積金3個月以上，否則不適合申請公積金貸款。

需要注意的是，與商業貸款不同，公積金貸款只記錄本身的使用次數，如公積金賬戶已有兩次貸款記錄，就沒法再使用公積金貸款。

3、開發商拒絕接受購房者使用公積金貸款

有購房者講述他的親身經歷，曾看中一套房子后在進入簽訂正式合同、辦理銀行按揭的時候，被告知“本樓盤不支持住房公積金貸款，可以在工行、建行中選擇做按揭貸款”。

目前福州也有不少樓盤是不能使用公積金貸款買房的，在買房之前，大家一定要詢問清楚。

二、影響公積金貸款額度的因素有哪些？

1、貸款較高限額

每個城市都規定了公積金的較高貸款額度。其中，個人、夫妻和家庭；首套房和二套房；新房和二手房，其較高貸款額度都是不同的。這一點，每個城市的規定不一樣。

例如：

2017年福州發布新政，從7月1日起，在福州七縣（市）范圍內購房的職工家庭，首次申請的首付款不低于30%，第二次申請的首付款不低于40%。

福州五城區仍執行現有政策，即首次申請的首付不低于30%，第二次申請的首付不低于50%

2、房貸首付比例、房屋總價

公積金貸款額度受房貸首付比例、房屋評估總價的影響，較高貸款額度≤房屋評估價－首付。

比如北京一套500萬的房子，公積金首付20％，貸款額度≤總價500萬－首付100萬＝400萬，由于較高限額是120萬，那么貸款較高額度不能超過限額，即公積金貸款最多只能貸120萬。

3、房屋的建筑面積

建筑面積不同，較低首付比例也不同，相應的較高可貸款額度也不同。

比如，在大連購買的首套房為新房，面積≤90平，較高貸款比例為80％；面積＞90平，較高貸款比例為70％。

4、賬戶余額

貸款時，公積金賬戶余額的多少，也會影響到貸款金額。一些城市計算貸款金額時，是以貸款人當前的公積金賬戶余額乘以一定的倍數來計算的，比如：貸款額度＝公積金賬戶余額×20倍。

5、繳存基數

有城市規定公積金貸款月供本息合計不能超過繳存基數的50％。比如深圳規定了每月償還貸款本息合計（按等額本息法計算）不超過申請人住房公積金繳存基數的50％。即：

房貸月供本息合計≤繳存基數×50％（按等額本息計算）。

如果夫妻共同還貸，則房貸月供本息合計≤（主貸人繳存基數＋次貸人繳存基數）×50％。

6、公積金繳存時間系數

有些城市規定，貸款額度＝（借款人公積金繳存余額＋配偶公積金繳存余額）×一定倍數×繳存時間系數。在相同的情況下，繳存公積金的時間越長，則時間系數越大，貸款額度就越高。

此外，公積金貸款的額度還受到貸款年限、個人收入、年齡等的限制。個人如果想要使用公積金貸款，不妨先了解所在城市公積金貸款的額度以及計算公式，以便獲得較高的貸款額度，為自己省去一些利息。

較后，在使用公積金貸款時我們勿必要充分了解清楚以上這些不適合的方面，公積金貸款利息少，流程復雜，更有部分樓盤不接受公積金貸款等，購房者都要全盤了解，以免延誤購房時間。

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