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說起公積金貸款和商業貸款的區別，很多人的答案僅僅是二者貸款利率不同，而貸款利率差異直接體現在貸款以后每月的月供上。

比如貸款100萬，貸款30年，等額本息的還款方式，商貸支付利息91.06萬多，月供5307元，公積金貸款利息56.67萬，月供4352元，因為利息不同，算下來商貸和公積金貸款總利息相差34萬左右，月供相差1000元左右，二者差距還是挺大的。

不過這只是大家比較常見的不同之處，而對其它的不同點卻茫然不知，其實公積金貸款和商貸除了利率不同，在貸款比例、貸款流程、審批時間、使用人群、審批機構上都有明顯的區別。

貸款利率

商貸的基準利率是4.9%，有的銀行還會有折扣，公積金貸款基準利率3.25%，相對商貸也是非常便宜了，每月可以省近千元。

貸款比例

商貸首套能貸7成，公積金首套可貸到8成。這點是除一些熱點城市外的比例，熱點城市有一些限貸限購政策，所以貸款比例是有上浮的。正常買新房一般能貸到最大值的，純公積金貸款，首付2~3成，那貸款就可以貸到7~8成；如果是二手房的話，會涉及到評估價的問題，比如500萬成交，那銀行評估價可能只有500萬的80%也就是400萬，那么貸款最多只能貸到400萬的70%也就是280萬，這樣就大打折扣，這樣就是最高能貸到市場價的56%，這就是我們所說的最高的比例，所以新房、二手房商貸和公積金貸款比例還是有區別的。

貸款流程

商貸過戶之前審核貸款，公積金過戶之后審核貸款，這個一般說的是二手房的貸款流程。

審批時間

商貸大約20個工作日，公積金大約40個工作日。審批時間其實是相關聯的，商貸審批時間是比較快的，公積金因為要走銀行和公積金中心，所以需要的時間稍微要長些，商貸審批時間是大大低于公積金貸款的。

使用人群

商貸對符合的社會公眾開放，工資只要達到一定比例就可以，比如月供是3000，工資只要覆蓋月供兩倍以且上信用良好就可以申請商貸了；而公積金只對繳納者開放，比如在單位上班，不管是市管還是國管，只要有公積金賬戶并且在繳納，那么就算是公積金繳納者，如果單位不繳納公積金的話，在很多城市是沒有辦法使用公積金貸款的，而且有些城市要求在使用公積金貸款時，賬戶必須是連續繳存6~12個月以上，所以繳存時最好不要斷繳，包括社保納稅這些中間盡量不要有空檔。所以，想要使用公積金貸款最好在申請之前的6個月甚至12個月不要斷繳，如果有多余的閑錢的，可以多往里面存點，以保證貸到更高的額度。 

審批機構

商貸主要是銀行來審批，商貸決定權在銀行，購房貸款只是銀行業務的一部分；而公積金貸款是要通過公積金管理中心審批，公積金貸款決定權在公積金管理中心，而銀行只是執行機構，也就是要貸款需要銀行接到通知后才會放款。

公積金貸款和商業貸款的區別 

了解了商業貸款和公積金貸款的區別，其實大多數人都會選擇公積金貸款，雖然審批時間稍長一點，但確實能省掉不少的錢，當然也有地方現在不支持公積金貸款了，如果能夠公積金貸款的，一定要切記不要出現斷繳或封存等情況，另外，不管采用哪種貸款方式，平時也一定要注意保持自己良好的信用記錄，以免造成不可挽回的局面！

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