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提問商轉公的問題，就會想到利息將會減少。可能會為廣大房奴節省貸款利息，房奴還銀行的利息減少了，自然房奴也能減輕一下還款負擔。但商轉公真能省錢嗎？接下來為大家分析一下。

什么是商轉公？

所謂“商轉公”，是指購房者將商業貸款轉為公積金貸款，其目的是節省貸款利息支出。

但是目前，由于首先相對復雜且牽涉購房者、銀行、公積金三方面的利益關系，所以目前允許“商轉公”的城市寥寥無幾，即使允許也限制重重，真正申請成功的占比不高。

哪些城市支持“商轉公”？

目前，深圳、重慶、石家莊、太原、福州等城市已經規定，只要繳存住房公積金滿6個月以上、繳納銀行貸款滿1年就可以申請“商轉公”。

辦理商轉公貸款要具備哪些條件？

申請商轉公貸款應符合住房公積金個人貸款有關規定，同時還需滿足以下條件：

（一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人須為商貸的借款人或產權共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

（二）商貸涉及的房屋產權證應已辦妥，并能辦理抵押登記手續。

（三）借款人具有穩定的經濟收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時償還商貸本息。

（四）符合商貸提前還清條件，且以貸沖貸方式須商貸銀行操作，借款人在取得銀行同意后方可選擇以貸沖貸方式。

（五）符合住房公積金個人貸款的其他條件。

辦理商轉公貸款有哪幾種方式？

商轉公貸款目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

先還后貸方式是指已辦理商貸的職工向公積金中心申請商轉公貸款，經中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理擔保手續后，中心再發放商轉公貸款。

以貸沖貸方式是指已辦理商貸的借款人向中心申請商轉公貸款，經中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉公貸款差額提前還清，并辦理擔保手續，中心發放商轉公貸款，借款人、擔保公司、銀行共同用商轉公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔保手續。

商轉公是不是真省錢？哪些人不適合商轉公？

很多人想要辦理商業貸款轉公積金貸款是為了省錢，但是真實的情況是，商轉公未必省錢，而且經過復雜的流程之后，也可能省不了多少錢。要知道自己家的情況是否適合商貸轉公積金貸款，其實也不難。

首先，看看你的還款剩余年限。

還處于還款前期（如前兩三年）的商業貸款，轉為公積金貸款較為劃算，已經是還款期限后期了，則不建議商轉公。比如10年期限的商業貸款，在第六或第七年再轉為公積金貸款就不太劃算了，因為利息一般是在前幾年已讓銀行差不多收完了。

第二，是否考慮提前還款。

如果準備在近兩三年間提前還清貸款，可以不用考慮再去辦理商轉公。因為在商轉公的整個辦理流程中，首先要按照原商業貸款借款合同取得原貸款銀行同意，在這個過程中原貸款銀行一般會按照合同約定收取因提前還款產生的罰息，加上贖樓過程中產生的擔保費等費用，計算下來不一定劃算。

第三，是否準備公積金二次貸款。

實際上，很多年輕人未來會有置業換房的需求，公積金貸款額度上限的減少可能會增加其未來的置業壓力，甚至影響今后的購房計劃。因此對于還有少量商業貸款余額的市民，也不推薦辦理商轉公貸款。

第四，二套房公積金貸款上浮城市。

如果名下有兩套房子，并且商業貸款的利率是有折扣的，不建議辦理商轉公。因為部分城市二套房的公積金貸款利率要上浮10%。如果之前商貸享受了7折優惠，利率比公積金利率更低，明眼人一看就知道，如此商轉公貸款是不劃算的。

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