頂呱呱貸款為充分發揮金融助推脫貧攻堅作用，近日《新興縣扶貧小額信貸工作實施方案（2016—2018年）》（以下簡稱《方案》）正式發布。該《方案》規定，扶持對象貸款額度最高為人民幣5萬元，農業龍頭企業提供擔保的，貸款額度最高可提高至30萬元。另外，政府將對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息，所需貼息資金在財政扶貧資金中統籌解決，但對逾期不還貸者不予貼息。

信用評級低于60分不授信

《方案》明確，申請扶貧小額貸款的對象是建檔立卡貧困戶，且每個貧困戶只可由家庭主要成員申請貸款，其他成員不得重復申請貸款。貸款主要用于貸款對象發展家庭種養殖業、家庭簡單加工業、家庭旅游業、農村電子商務業等生產經營項目，購置小型農機具，投資新興縣新型農業經營主體、光伏、水電等增收創收項目。不得用作購置生活用品、建房、治病、子女上學等非生產經營項目。

扶持對象可在授信額度內根據實際需要申請貸款，貸款額度最高為人民幣5萬元（購買小額信貸保證保險的，貸款額度可提高至10萬元；農業龍頭企業提供擔保的，貸款額度最高可提高至30萬元）。

不過，貸款對象能貸多少款，取決于自身的誠信度。目前，新興農商行是新興縣扶貧辦小額信貸合作金融機構。接下來，縣扶貧辦聯系縣征信中心，在本縣已開展的農村信用體系建設以及信用鎮、信用村、信用戶評定工作經驗的基礎上，由村“兩委”干部、鄉鎮幫扶聯系干部、駐村干部、村民代表和新興農商銀行信貸人員等組成信用評議小組，對有貸款需求的建檔立卡貧困戶進行信用等級評定。一次評級，三年有效。

信用評級工作，將依照貧困戶誠信度（占比40%）、勞動力（占比25%）、勞動技能（占比25%）、人均收入（占比10%）等指標展開。原則上，60分以下的不授信，60-79分授信限額3萬元，80-89分授信額度4萬元，90分以上授信額度5萬元。購買小額信貸保證保險的，貸款額度可提高至10萬元。具體授信額度由新興農商銀行自主決定。

值得注意的是，政府將對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息。所需貼息資金在財政扶貧資金中統籌解決。按照先收后貼的原則，由新興農商銀行向貸款戶按季度正常收取利息，并匯總上年全部貸款本息明細，代貧困戶向縣扶貧、財政部門統一申請貼息補貼，扶貧部門審核、財政部門審定后將上年貼息資金撥付到貧困戶惠農補貼“一卡（折）通”賬戶。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

安排300萬元貸款風險專項擔保金

扶貧貸款，不是財政出血的創口，控制風險尤為關鍵。

《方案》規定，扶貧小額信貸的不良貸款容忍度為不良率5%，當貸款不良率連續3個月超過監管容忍度時，新興農商銀行應停止發放新的貸款，并組織清收。

同時，還要建立風險擔保金。按計劃，將從扶貧開發資金中統籌安排300萬元資金作為扶貧小額信貸風險專項擔保金。允許貧困村扶貧互助資金作為風險擔保資金，并由新興農商銀行在擔保資金5倍以內發放扶貧小額貸款，提高資金使用效益。根據建檔立卡貧困戶實際貸款需求，對風險擔保金進行年度補償調整。

另外，還將積極推行扶貧小額貸款保證保險。按照云浮市政策，貧困戶向小額信貸合作保險公司購買保證保險，政府將給予貧困戶不低于80%的保費補貼，所需保費補貼資金在財政扶貧資金中統籌解決。

對于長期無法還貸的貧困戶，《方案》設立了風險補償程序。經過組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進入貸款風險補償程序。不良率達到監管容忍度時，停止發放貸款；扶貧小額貸款由保險公司與新興農商銀行按照8 2的比例承擔貸款本息損失風險。賠付率（賠付額/保費收入）達到150%時，超過150%的部分，保險公司不再承擔貸款本息損失風險，由扶貧小額信貸風險擔保金接替保險公司承擔賠償責任，扶貧小額信貸風險擔保金與新興農商銀行按照8 2的比例共擔。貸款損失和風險補償資金劃撥由縣扶貧辦、財政部門和新興農商銀行、經辦保險公司共同審核認定。

貸款的申請、審批與發放

A.貸款申請

（1）申請材料。到戶籍所在地村（居）委提出扶貧小額貸款申請。攜帶材料（原件及復印件）包括：本人身份證、戶口本、配偶的身份證戶口本、鎮級或以上級別扶貧部門出具的建檔立卡貧困戶證明、村委會出具的貸款用途證明、生產經營場所的產權使用憑證或租賃合同等。

（2）申請辦理流程。駐鎮幫扶工作組對申請人的主體資格、基本條件、經營項目、貸款用途等內容進行調查及向當地農商行查詢申請人是否存在未結清貸款或不良信用記錄，并出具初審意見，報縣扶貧辦審核出具意見，再推薦到新興農商銀行。

B.調查和審查

新興農商銀行進行實地自主調查。

C.審批和放貸

對符合條件的申請人一次性核定貸款額度、期限、利率等要素，根據借款人實際資金使用需求實行余額控制、隨用隨貸。

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