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發布時間 : 2013-11-04 09:54:11
利率市場化改革近期又邁出重要的一大步。經國務院批準,央行決定,自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構自主確定。時間過去一周,記者在成都市場了解發現,各銀行并未調整對外公布的貸款利率。業內人士認為,雖然短期各大銀行沒有下調貸款利率,但從長遠看,本次貸款利率下調將有利于小微企業降低企業短期融資成本、加快資金周轉。
相較于貸款利率,存款利率的市場化何時行動是目前市場頗為關注的問題。有分析人士指出,雖然存款利率的市場化未見行動,但預計未來會分步進行。
成都信貸市場:銀行按兵不動
金融機構貸款利率放開已過去一周,成都各銀行并未調整對外公布的貸款利率。中農工建四大行以及平安銀行[-0.93% 資金 研報]、招商銀行[-0.75% 資金 研報]、民生銀行[0.12% 資金研報]的官網顯示,在貸款利率一欄中,各官網都沒有對其進行調整,均以2012年7月6日更新的數據為準,其中6個月貸款利率為5.6%,6個月至一年為6%,一年至三年為6.15%。各銀行執行的仍然是央行頒布的基準貸款利率,并沒有在新政后進行調整。
民生銀行成都分行的一位工作人員告訴記者,對于央行的新政,各大銀行都會有一個消化和應對的過程,不會這么快就調整貸款利率。目前銀行對于貸款利率都是上浮執行,新政是放開貸款利率下限,銀行暫時沒有動力下調貸款利率,畢竟銀行作為市場主體的首要目的還是盈利。
成都某銀行的一位工作人員則表示,目前各銀行的資金流動性還不寬松,在資金比較緊張的情況下,銀行根本就無錢可貸,“存款是決定銀行生存狀況的血液,銀行對存款的利率變動更為敏感。而現在只對貸款的下限放開,對貸款利率上限卻沒有放開,在這種情況下,各大銀行缺乏下調貸款利率的動力?!?
也有分析人士認為,成都的小微企業貸款、個人消費貸款等領域競爭已經比較充分,加上近期銀行的資金流動性不太好,短期內銀行可能不會立即下調貸款利率,但從長遠來看,對于成都這樣以創新、市場化為主要特征的城市而言,一些市場化程度較高的商業銀行,一定會根據市場需求做出調整。
小微企業融資難問題有望改善
此次央行公告的主要內容是放開貸款利率下限,取消票據貼現利率管制,取消農村信用社貸款利率2.3倍的上限,個人住房貸款利率浮動區間不作調整等。
貸款利率全面放開后,也有人質疑只能讓大企業或是壟斷性企業受益,中小企業融資依然困難。經營狀況一般的中小企業,因為議價能力差,貸款難的問題可能難以緩解,甚至會比以前更難。
民生銀行的一位小微貸款負責人明確向記者表示,“貸款利率下調有利于小微企業融資。由于市場更為開放、銀行自主性增加,銀行為了獲取更大的利益,會選擇將貸款資源向更優質的項目傾斜,特別是發展前景好、經濟效益高的中小企業將會受到中小銀行的青睞?!?
市場化充分的中小銀行將迎來機會
民生銀行成都分行的一位工作人員表示,本次新政全面放開貸款利率管制是利率市場化的必經步驟。全面放開貸款利率管制后,金融機構與客戶自主協商定價的空間將進一步擴大,金融機構勢必對不同客戶采取差異化的定價策略。這正是本次新政給中小銀行帶來的機遇和挑戰所在。
分析人士表示,成都的招商銀行、平安銀行、民生銀行等部分商業銀行,市場化程度較高,一直都走在金融市場創新和改革的前沿。例如三年前,在所有的大銀行都還圍著大型國有企業轉的時候,民生、平安等銀行率先試水小微企業貸款,經過三年的實驗和摸索,發現小微企貸款業務其實是片風水寶地,雖然有這樣那樣的瓶頸,但這片“藍?!蔽磥碛写诰虻目臻g仍非常巨大。這些市場化程度較高的商業銀行在小微貸業務上嘗到了甜頭,并引領了市場。一些國有大行紛紛仿效,調整火力瞄準小微貸業務,但此時這些中小銀行已經占據了小微貸業務的大片市場份額。
民生銀行的一位小微貸款負責人告訴記者,成都有不少有實力和經濟效益好的小微企業,他們正是銀行今后鎖定的目標客戶。小微貸業務的瓶頸更多來自于信息的不對稱,只要信息對等,大多能獲得該行的信貸支持?!袄纾饲拔覀冦y行就對華強電子行業的小微企業進行了優惠扶持,對合格的電子類小微企業的結算類服務實行全免費。現在貸款利率放開了,這些小微企業獲得的信貸支持力度會有所加大?!?
這位工作人員表示,“全面放開貸款利率管制將進一步推動利率市場化。利率市場化的背景下,各家銀行必須去找準自己的定位,走差異化經營路線,推出自己的差異化定價策略。銀行的同質化經營將越來越難,只有那些準備充分、不斷創新、產品更貼近市場需求的商業銀行才會迎來機會?!?
市場預測:存款利率的市場化或分步進行
央行新聞發言人近日表示,我國進一步推進利率市場化改革的宏微觀條件已基本具備。放開貸款利率有助降低融資成本、促進社會融資多元化。央行還表示,由于放開存款利率管制風險最大,將穩妥有序推進。
分析人士普遍認為,新政短期內不會對信貸市場造成很大沖擊,但仍然是金融管制政策將加快放松的一個重要信號,銀行間的競爭將會加劇,小貸公司、互聯網金融等將更趨活躍,有利于形成更高效、更多元的金融市場。
招商銀行金融行業首席分析員認為,從央行釋放的信息來看,中國正在進一步深入利率市場化改革。他告訴記者,日本上世紀80年代利率市場化,銀行息差短期下降,大量資金進入中小企業,股價一直漲到1989年;美國上世紀70年代利率市場化,銀行息差短期略微收窄,長期利差無影響,盈利分化,銀行股價強者恒強,很多銀行一直漲到2007年金融危機之前,并成為最強的行業之一?!皬娜毡竞兔绹你y行實行利率市場化的經驗來看,利率市場化有利于資金進入中小企業,降低企業短期融資成本、加快資金周轉,同時帶來股市的持久上漲?!?
交通銀行[0.53% 資金 研報]首席經濟學家連平認為,當信貸市場供求偏緊、貸款利率上浮壓力較大和實際執行貸款利率較高時,放開貸款利率下限,不會導致銀行間發生貸款定價的過度競爭,信貸市場也不會出現大幅波動。
存款利率的市場化何時行動是目前市場頗為關注的問題,雖然存款利率的市場化未見行動,但預計未來會分步進行,下一步或推出CD(CD指大額可轉讓定期存單,是銀行為吸收資金發行的,可以在金融市場上流通轉讓的銀行存款憑證,一般為固定利息。CD作為利率可以自由浮動的銀行融資工具,可以提高存款利率市場化的程度,但又不至于全面沖擊存款成本和擠壓銀行利差)。
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