個人在貸款時存在著這樣的現象，同一個人在甲銀行貸款被拒絕，卻在乙銀行貸款成功。由此出現了一系列的關于個人貸款的問題：為何兩家銀行對同一個人的貸款申請會做出完全相反的決定呢？個人貸款的成功與否是提供個人信用報告的中國人民銀行說了算還是商業銀行呢？信用卡的年費欠繳，注冊后會出現在持卡人的個人信用報告中嗎？

　　針對這些問題，在向中國人民銀行上海分行及部分商業銀行咨詢后了解到，一個人能否貸到款，最終是由商業銀行決定的。中國人民銀行征信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批個人貸款申請時進行參考，不會左右銀行對個人貸款申請的審批。

　　同一個人在甲銀行貸不到款，卻在乙銀行申請貸到了，這其實關系到商業銀行的“風險偏好”(指銀行愿意為所取得的收益而承擔的風險和最大損失。不同的銀行，風險偏好也各有不同)和“貸款政策”(指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制風險的各項方針、措施和程序的總和)。

　　一方面，不同的銀行評價客戶風險的方法及依賴的數據不同，對風險的評估結果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對同一個人的信用評價結果可能不同；另一方面，不同的商業銀行，其貸款政策可能不同，風險偏好也不同，風險控制手段、營銷重點等方面均存在一定差異。即使對同一個人的信用評分相同，但甲銀行可能認為某人的信用風險太高，而拒絕給他貸款，而乙銀行則認為此人的信用風險仍然可控，所以，會貸款給他。

　　此外，有關欠繳信用卡年費的記錄，即使信用卡被注銷了，是否仍會反映在持卡人的個人信用報告中？由于信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為，發卡銀行會將此作為負面記錄，報送到中國人民銀行個人信用數據庫，并保留一定年限。因此，在該信用卡注銷后，欠年費的記錄仍會保留一段時間。如果個人由于欠繳信用卡年費，導致信用報告中出現負面記錄，那么，應當立即還清欠繳年費，千萬不要注銷該卡，而是繼續正常使用該信用卡兩年，如此，欠年費的負面記錄在信用報告“24個月還款狀態”中就不會再出現。另外，建議持卡人不妨去發卡銀行開通手機短信功能，從手機短信賬單上，就可以清楚地知道應還金額、應還日期等信息，同時，還可以開通網上銀行業務，足不出戶地通過網上轉賬業務，及時、足額還款。

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