近期銀監會制定發布了包括《關于商業銀行實施內部評級法的補充監管要求》(以下簡稱補充監管要求)等在內的多個資本監管配套政策文件，其中最受熱議則是提出個人住房貸款的違約損失率不得低于10%。據銀行業內人士表示。這樣的政策短期內影響不大，但是從長遠看來，違約損失率越高，對銀行放貸的限制也越多。下半年各家商業銀行的貸款額度將更加緊張。從風險管理角度來說，銀行信貸亦將更加趨緊。

　　個人房貸違約損失率不低于10%

　　該《補充監管要求》明確商業銀行實施內部評級法應審慎估計違約概率、違約損失率、違約風險暴露和期限等風險參數。商業銀行應根據清收不良貸款的經驗數據、內部政策流程、經濟周期對抵押品價值的影響等因素審慎估計違約損失率，鑒于房地產價值波動的周期性特征，個人住房抵押貸款的違約損失率不得低于10%。

　　據四川省統計局數據顯示，上半年四川省房地產開發投資完成額1084.43億元，與去年同期相比增長率為36.9%，商品房銷售面積1234.63萬平方米，同比微漲3%，商品房銷售額540.92億元，同比上漲15.5%。7月成都商品房銷售達10696套，成交面積為1084995.19平米，更是創年內新高。

　　“全國房地產開發的持續火熱，對銀行資產不良率產生了不小的壓力?！币粐猩虡I銀行相關負責人表示，此次銀監會出臺《補充監管要求》對房地產來說將會有“降溫”作用。

　　據銀監會最新數據顯示，二季度末銀行業不良貸款余額為5395億元，較一季度增加130億元;其中，次級類貸款余額為2335億元，可疑類貸款2413億元，損失類貸款648億元。分機構來看，大型商業銀行不良貸款余額5395億元，股份制銀行3254億元，城商行496億元，農商行625億元，均較第一季度末有所增加。

　　商業銀行不良率為0.96%，持平于一季度末。其中，股份行和城商行環比有所上升，分別由一季度末的0.77%、0.83%上升至0.80%、0.86%。貸款損失準備金15781億元，較一季度末增加411億元;撥備覆蓋率292.50%，較一季度末略升0.55個百分點。

　　雖然數據顯示近期銀行不良貸款有所回升，但銀監會主席曾在公開場合表示，目前房價上漲趨勢得到有效控制，房地產商的名單制管理得到進一步強化，非信貸融資得到有效控制，總體風險是可控的。

　　下半年銀行或“惜貸”

　　據介紹，《補充監管要求》提及的違約損失率是指債務人違約將給債權人造成的損失數額。以客戶房貸100萬元為例，一旦客戶無法償還貸款，銀行將對客戶抵押物進行拍賣，如果銀行總體收回90萬元，那么違約損失率就正好為10%。

　　“受制于這條紅線以及年中銀行資金流動性問題尚未消除，下半年各家商業銀行的貸款額度會更加緊張?！币粐秀y行業四川省分行人員告訴記者，此次《補充監管要求》要求個人房貸違約損失率不得低于10%，在一定程度上會對銀行的房貸放款額度產生影響。

　　由于房地產市場對銀行信貸資金依賴程度很高，房地產行業也具有很明顯的周期性，所以監管部門這一監管制度也是出于銀行風控和資產不良率的考慮。對于銀行未來房貸風險方面，業內人士表示，銀行方面可能會提高房貸首付比例以此保障資產安全。

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